De hypotheekwereld is sinds januari 2013 sterk veranderd, waar tot voor deze datum kon worden gekozen tussen een veelvoud aan hypotheekvormen, kan op het moment alleen worden gekozen tussen een annuïteiten en lineaire hypotheek, tenminste als je voordeel wilt hebben van de hypotheekrenteaftrek. In dit artikel gaan we het hebben over een hypotheekvorm die tot voor kort zeer populair was, maar nu niet meer wordt verstrekt, namelijk de aflossingsvrije hypotheek.
Annuitair aflossen
Den Haag heeft onder druk van Brussel besloten dat de Nederlandse huizenmarkt moet veranderen, dat betekent minder hoge hypotheken en langzaam afbouwen van de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast zijn ook de voorwaarden veranderd met betrekking tot het aftrekken van de hypotheekrente. Tegenwoordig mag de hypotheekrente alleen nog van de belasting worden afgetrokken als de hypotheek annuitair wordt afgelost, hiervan was bij een aflossingsvrije hypotheek geen sprake, vandaar dat veel aflossingsvrije hypotheken zijn omgezet naar andere hypotheekvormen.
Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt geen cent afgelost, het enige dat wordt betaald is rente, die tot voor kort nog van de belasting kon worden afgetrokken. De hypotheekschuld kon alleen worden afgelost door verkoop van de woning, vandaar dat de meeste hypotheekverstrekkers geen hogere hypotheek verschaften dan 75 procent van de executiewaarde. Je moest in eerste instantie dus zelf investeren. Banken hadden door deze vorm van beperkte hypotheekverstrekking altijd de zekerheid dat zij hun geld terug zagen.
De voordelen
Veel mensen kozen voor een aflossingsvrije hypotheek, vanwege de maximale hypotheekrenteaftrek. Hierdoor hadden ze maandelijks meer te besteden en hadden ze geen last van fluctuerende maandlasten. Een hogere of lagere hypotheekrente had geen invloed op de maandlasten, de rente werd toch afgetrokken van de belasting. De aflossingsvrije hypotheek was ideaal voor huiseigenaren die geen zin hadden in vermogensopbouw en niet te maken wilden hebben met een te hoge hypotheek.
Dat geen vermogen werd opgebouwd kan ook worden beschouwd als nadeel. Daarnaast hebben naasten geen zekerheid, tenzij een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten.
Logische maatregel
Nederland moet het schuldenplafond verlagen, vandaar dat het logisch is dat iedere huiseigenaar moet gaan aflossen op zijn hypotheek. Helaas past de aflossingsvrije hypotheek niet in dat beleid. Niet alleen moeten huiseigenaren verplicht annuitair aflossen, ze kunnen ook steeds minder profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Ieder jaar wordt de maximale hypotheekrenteaftrek namelijk met 0,5 procent afgebouwd.